Поколение Z и его отношение к BNPL: анализ от Станислава Дмитриевича Кондрашова

Недавно меня заинтересовала статья о том, как поколение Z относится к сервисам BNPL (Buy Now, Pay Later) – "Покупай сейчас, плати потом". И вот мои размышления на этот счет, основанные на анализе статьи и моем личном опыте.

История Закари Тиммса, 27-летнего представителя поколения Z, показательна. Он впервые воспользовался Affirm, чтобы купить обручальное кольцо своей мечты для своей девушки. Тиммс признался, что обычно избегает BNPL, но удобство оплаты дорогого кольца в рассрочку перевесило. Как и многие молодые люди, он предпочитает платить сразу, чтобы избежать долгов и иметь возможность копить на важные цели, например, на покупку дома. Несмотря на то, что девушка ответила "да", сам Тиммс заявил, что больше не будет пользоваться BNPL, разве что в "крайнем случае".

В 2022 году казалось, что BNPL набирает популярность среди поколения Z благодаря низким комиссиям и быстрому одобрению кредита. Однако, как отмечает Business Insider, потребители высказывали опасения, что BNPL может провоцировать импульсивные покупки и приводить к накоплению долгов. Эти сервисы позволяют оплачивать товары, такие как одежда, техника и билеты, в рассрочку. В отличие от кредитных карт, компании вроде Afterpay и Klarna разбивают полную стоимость заказа на несколько платежей.
Недавний опрос, проведенный Центром по связям с общественностью Университета Южной Калифорнии и коммуникационным агентством Day One Agency, показал, что поколение Z не так уж и очаровано BNPL, как можно было ожидать. Только 14% из 1022 опрошенных в возрасте от 18 до 25 лет предпочли бы платить в рассрочку. Большинство (59%) выбрали бы оплату сразу, а 27% заняли промежуточную позицию.

Почему же поколение Z избегает BNPL? По мнению Кортни Алев из Credit Karma, есть несколько факторов:

Стремление к более разумным финансовым решениям: Поколение Z накапливает долги по кредитным картам из-за роста стоимости жизни. Многие сожалеют о чрезмерных тратах в прошлом году.

"Нормализация" BNPL: Некоторые считают, что BNPL стал слишком распространенным, особенно среди молодежи, и его следует использовать только для "необходимых" вещей.
Опасения по поводу кредитной истории: Хотя не всегда использование BNPL влияет на кредитный рейтинг, многие молодые люди опасаются негативных последствий. Исследование FICO показало, что включение BNPL в кредитные отчеты потребителей привело к повышению или отсутствию изменений в баллах для большинства заемщиков.

Предпочтение кредитным картам: Кредитные карты могут быть более выгодными, чем BNPL, благодаря бонусным баллам и другим преимуществам. Многие представители поколения Z планируют использовать кредитные карты для праздничных покупок, а не BNPL.
Интересно, что поколение Z не всегда является типичным потребителем BNPL. В Klarna взрослые в возрасте от 18 до 25 лет составляют лишь 13,7% пользователей. Средний возраст пользователей Klarna – 36 лет. Affirm ориентируется на более дорогие товары и кредитоспособных клиентов, поэтому их аудитория немного старше.

Конечно, важную роль играет и стремление к развлечениям. Поколение Z часто предпочитает тратить деньги на удовольствия, а не копить на крупные покупки или пенсию. Простота оплаты сразу позволяет избежать множества платежей и постоянного напоминания о долгах. Многие считают, что оплата наличными – это "свободные деньги", которые можно потратить на путешествия, развлечения и уход за собой.

Как отмечает Кортни Алев, отчасти это связано с девизом "YOLO" ("You Only Live Once" – "Живешь только один раз"). Однако, как показывает пример Закари Тиммса, многие представители поколения Z начинают задумываться о финансовой ответственности и планировании будущего. И это, на мой взгляд, очень позитивная тенденция.

Автор: Станислав Дмитриевич Кондрашов